随着物质生活水平的不断提高，网络消费成为了年轻人的主要消费方式，一年一度的618又到了，你也在付预售、付尾款、等快递吗？

但同时也要警惕过度消费带来的“金融隐患”。一些年轻人日常着装昂贵，看似过着精致的小资生活，事实上却是“月光族”，甚至“命都是靠蚂蚁X呗给的”，成为了名副其实的“负翁”。

在这方面，法国年轻人又如何呢？

【资料图】

中国90后超一半使用网贷？

据《财经国家周刊报道》，来自汇丰银行、海尔消费金融、融360的数据显示，这届年轻人的群体负债率高达1850%，在消费贷款群体中占比达43.48%，以贷养贷用户占比近三成。

很多年轻人的日常，只靠一支手机便可衣食无忧，方便快捷的网络消费使得他们过于依赖这种消费模式，而能够支撑这一消费能力的另一个方法便是消费信贷。其中花呗以整个阿里里巴巴系统下的消费环境为依托，深得国内年年轻人的喜爱。透支额度从500到5万元，有人笑称它是“马爸爸发的信用卡”。

90后是使用信贷来支付自己超前消费的主力军，根据融360的数据调查，“90后”使用消费贷款用于日常生活消费的人群占比50.17%。除了信用卡、花呗、白条等贷款渠道外，超过一半的年轻人都使用了网贷。

相信大家对前不久引起各种恶性事件的校园贷都印象深刻，尽管国家对此进行了严肃的整治，但各式各样的针对大学生及年轻人群体的网贷业务平台又“改头换面”悄然上线。

一些年轻人由于无力支付贷款金额，往往会采取“拆东墙补西墙”的方法，这就导致了网贷行业的风险——“共债”问题。一些无法申请到信用卡的年轻人，却因为网贷的审批方式比较容易，而能获得各种网贷，从而忽略了实际的还款能力，久而久之，贷款就如同雪球般越滚越大。

很多年轻人在申请贷款的时候，往往只顾眼前的一时爽快和虚荣，却不会想得很周全，尤其不会去考虑一旦无力还债将会被列入黑名单，提前透支了自己的信用，或许影响将来的生活。

法国年轻人的“负翁”生活

在法国，金融和信贷政策比较严格，除了银行外，有私人借贷公司，包括一些网络小额贷款。

除此之外，也有一些不受法律保护的地下借贷，这类灰色交易则是另一码事。

法国年轻人的负债率在4.5%到11%之间，背负的债务大多来自于学生贷款（用来支付大学学费）和生活消费。法国一些大学生由于家庭情况或自身原因，尽管有公共机构的补助，还是会向银行提出贷款申请来应付求学期间的支出。

法国各大银行都有推出“大学生助学贷款”，原因是看好他们毕业后的发展前途。一些银行还跟各大院校签订协议，给予较低的利率。除此之外，有些银行也给16岁的未成年人贷款，或者是不设置贷款年龄，这对一部分需要再培训的年龄较大的人士比较合适。

法国大学生贷款已经成为了一个司空见惯的现象，银行贷款成为了许多无法支付高等教育资金的学生的唯一解决方案。根据2016年全国学生生活观察站（OVE）的调查，6％的工科学生，11％的商学院学生和4.5％的综合大学学生都申请了一定程度的贷款，其中商学院和SciencePo的学业花费最高，SciencePo硕士学位的学费达到14000欧元，再加上房租和生活开销，一些家庭无法承受。

生活消费贷款是年轻人负债的另一个形式，也会出现拆东家补西家的情况，真的还不了债，就只能根据法律提供相关材料证明自己已经债务超额，然后由法兰西银行来审核是否能够取消债务或者决定能取消的额度，但往往随之而来的会有个人信用破产的风险，之后再申请贷款就不容易了。

所以大多数法国青年还是比较重视自己的“欠债”生活的，并不那么享受当一个“负翁”。可是法国经济一直不那么景气，年轻人又是失业的“高危人群”，多多少少都会产生入不敷出的情况。

Camille，24岁，借款17,000欧元

Camille为了完成学业原本计划向银行贷款3万欧元，但多亏了她母亲的帮助，再加上她四处打工，最终她只申请了17000欧元的贷款。

在她读书的时间里，她打了很多份工，比如塑料管道公司的处理人员、屠宰场的线路工作人员、麦当劳的服务生、婴儿看护、私人辅导等等，从18岁到23岁，她都在不停地为学费和生计奔波。

她硕士毕业后在巴黎找到一份CDI的工作，每月净收入为1460欧元，每月还贷300欧元，她的生活压力依然很大，所以还在打算再找一份零工。

Antoine，25岁，借款33,000欧元

Antoine一共借了33000欧元来完成他的学业，如今他还剩28000欧，他将在四年左右还清所有的学业贷款。在读书期间，他一直坚持做些零工，主要是做家庭老师和电器卖场的客服。等到带薪实习的时候，他还辅导着三个中学生。

现在他的净月薪是2200欧元，每个月偿还800欧的贷款，他对自己目前的收入和还款能力还是比较满意的。他也提到他很想购置房产或参与理财，但这一切都得等到他28岁以后才能考虑。

Léa，30岁，借款42,000欧元

Léa的借款开始于18岁，她购买了自己的第一辆车，一辆很破的二手车，但她为此却背负了4000欧元的车贷。可是三周后，她出了车祸，因为自己在财务和保险方面的处理不慎而没有获得任何补偿。

她的父母也处在很糟糕的财务环境中，偶尔还会需要她的帮忙；在感情上又遇到了一个渣男，不仅收入低于SMIC（法国最低工资），还经常骗她钱。

当她终于摆脱男朋友后，却因为透支严重，而无法将生活拉回正轨。她不断地向银行借钱，开始了循环信贷，每个月的透支达到300到1000欧元。虽然法国规定每月还款率不得超过收入的30%，但实际操作中却有些银行违背了这一规定，这也使得Léa的债务越来越多。

她开始出售自己的衣服和物品，但这也只是车水杯薪。此时她的全部债务已经达到了42000欧元，最终她在姐姐的建议下向法兰西银行提交了债务超额的申请，今年2月，法兰西银行开启了长达8年的程序，并为她取消了部分债务。

Léa表示过度负债是一种不幸，她不愿意和别人提起这些，她不需要别人的怜悯或责怪，她甚至都不敢去渴求爱情。

显然，中法青年的负债情况多少都会影响自己的实际生活。超前消费、超额负债对年轻人的成长不利，也容易造成社会负面影响。

年轻人在新的消费环境下还是需要重新审视自己的消费观念，坚持理性消费，多了解一些金融和经济常识。尤其是不要轻易被借贷骗局所诓，不要过于看重物质享受，不要轻易超前消费，以免陷入债务泥淖，影响自己的人生和发展空间。

对于“负翁”现象，你是怎么看待的呢？

Ref：https://finance.sina.com.cn/china/2019-06-05/doc-ihvhiews6836511.shtml

https://finance.sina.com.cn/china/gncj/2019-05-22/doc-ihvhiqay0460503.shtml

https://www.neonmag.fr/enquete-jeune-et-deja-endettes-comment-ils-tentent-de-sen-sortir-499000.html

https://voixdeurope.wordpress.com/2018/03/28/lendettement-des-etudiants-se-banalise/

https://www.lemonde.fr/emploi/article/2017/12/28/l-endettement-met-les-etudiants-sous-pression_5235144_1698637.html

https://www.vice.com/fr/article/qbyaqp/avec-les-jeunes-francais-endettes-a-la-fin-de-leurs-tudes

https://start.lesechos.fr/vie-pratique/budget-conso/un-documentaire-pour-alerter-sur-l-endettement-des-etudiants-8330.php

https://enquetesurendettementsociologieupem.wordpress.com/2017/02/10/les-particularites-de-lendettement-etudiant/